Развитие потребительского кредита в современной россии реферат

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК».

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Сущность потребительского кредитования

Кредит — «экономические отношения, при которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Довольно тесно с понятием кредита связанны понятия ссуды и займа:

Ссуда — «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Кредитование населения на сегодняшний день имеет большое социально-экономическое значение и затрагивает различные сферы жизни, в частной и общественной жизни.

Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных денежных средств вкладчиков, трансформируя сбережения в инвестиции.

Говоря об экономическом влиянии кредитования, следует отметить, что объем кредитов имеет тесную взаимосвязь с формированием покупательного фонда населения. Рассрочка погашения кредита способствует тому, что население имеет возможность накопления денег для платежа. При погашении потребительских кредитов, платежеспособный спрос население сокращается. Исходя из этого, размер кредитов должен быть соразмерным объему, а также структуре товарного фонда и услуг.

Кредитные отношения включают в себя два субъекта: кредитор и заемщик. Кредиторами являются банки, вне банковские кредитные организации, а в качестве заемщика выступает население. Также в отношениях кредитор-заемщик может присутствовать посредник, например торговая фирма.

Потребительский кредит для кредитора имеет большее значение. Во- первых, потому что повышает имидж кредитора среди населения, так как помогает решать социальные проблемы людей. Кроме того, потребительский кредит имеет относительно невысокий кредитный риск, так как количество заемщиков довольно большое, суммы кредитования не слишком крупные и есть четко определенные залоги возврата ссуд. Еще одним важным аспектом для кредитора является привлечение новых клиентов. Так как потребительский кредит определенно является одним из самых востребованных среди населения, это помогает в распространении других банковских услуг.

Объектами кредитования выступают затраты населения, которые расходуются на удовлетворение потребностей текущего момента, а также на строительство и покупку недвижимого имущества.

Процесс непосредственной выдачи потребительского кредита начинается с заключения договора между кредитором и заемщиком. В данном договоре обязательно определяются все необходимые условия, такие как объект кредитования, его сумма, срок погашения кредита, процентная ставка, гарантии выплат, права и обязанности сторон. Исходя из пожеланий сторон, в договор могут включаться дополнительные пункты.

В качестве гарантии погашения кредита заемщиком могут выступать следующие сведения:

Выдача потребительских займов возможна при четком следовании принципам кредитования, которые заключаются в требованиях к организационной части кредитного процесса.

Довольно часто возникает ситуация, когда клиент получает ссуду в момент возникновения потребности в ней. Например, в торговой организации на товары длительного пользования клиент совершает покупку товара по кредитной карте. В данном случае исчезает необходимость непосредственного присутствия в банке с целью обращения за кредитом.

На кредитной карте указывается имя и фамилия владельца, номер счета, образец подписи, срок действия карты, фирменный знак и наименование банка, который данную карту выдал. Также на карте имеется черная магнитная лента с кодировкой данных о владельце.

Заявки на кредитные карты принимаются банками от любого человека, но при непосредственной выдаче учитывается множество факторов: возраст, уровень дохода, кредитная история и т.д. Также при выдаче кредитных карт учитываются отношения клиента с данным банком, т.е. пользовался ли клиент услугами банка ранее. Банк должен быть уверен, что держатель карты намерен и способен возвращать полученные заемные средства. С целью обезопасить себя банки также могут требовать материальную гарантию, т.е. залог или депозит.

По кредитным картам устанавливается лимит, который может меняться в зависимости от частоты использования и исполнения обязательств по погашению. Как правило, при первичном выпуске карты банки не стремятся устанавливать большие лимиты. В дальнейшем при соблюдении всех правил пользования лимит может быть увеличен по предложению самого банка или же по заявлению держателя карты. Принимая решение об увеличении лимита, банки, как правило, анализируют характер совершаемых операций по кредитной карте. Покупка товара по карте в данном случае приветствуется и является основополагающей операцией, а снятие наличных в кредит наоборот рассматривается как отрицательный фактор. Банки, пытаясь уменьшить свои риски, ставят довольно большую процентную ставку при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, тем самым воздействуя на желание держателя карты, совершать данную операцию.

Кредитная карта имеет множество очевидных преимуществ.

Во-первых, за счет своего удобства, т.к. не нужно непосредственно приходить в банк за получением кредита. Кредитная карта ускоряет процесс получения заемных средств, а значит, частота таких операций гораздо выше. Во-вторых, процесс носит более безопасных характер, так как не требуется носить с собой большие сумы средств. При утере карточки вероятность использования ее другим человеком крайне мала, т. к. существует множество факторов защиты. К минусам можно отнести, разве что, плохую приспособленность кредитной карты к дорогостоящим товарам, поскольку лимит карты значительно ниже суммы, которую можно получить при потребительском кредитовании в банке.

При предоставлении потребительского кредита существует ряд условий и определенный порядок действий.

Задача банка на основании предоставленной потенциальным заемщиком информации рассчитать целесообразность данной сделки. При этом учитывается, насколько соотносятся реальные свободные денежные средства заемщика с его потенциальными обязательствами перед банком. Для этого банки проводят анализ доходности семьи клиента (учитывается численность семьи), уровень цен, инфляцию и т.д. Таким образом, банк минимизирует возможные риски от предполагаемой сделки.

Если в ходе проверки выявлены факты несоответствия предоставленной заемщиком документации или выявлено несоответствие доходов заемщика с его потенциальными обязательствами, банк вправе отказать в кредите.

В обязанности менеджера банка входит определение платежеспособности клиента, которое возможно на основании информации из справки о доходах, выдаваемой по месту трудоустройства. В этом документе прописано наименование организации наряду с ее почтовым адресом, контактными телефонами, а также банковскими реквизитами. Что касается сведений о заемщике, то в документе указывается период работы в организации, должность, средний доход, полученный за последние полгода, наряду со среднемесячными удержаниями за аналогичный период.

Для расчета платежеспособности клиента применяется процедура вычета обязательных платежей (подоходного налога, взносов, выплат по алиментам, компенсации причиненного ущерба, погашения кредитов, процентных ставок по иным займам и т. д.)

В обязательном порядке в договоре прописывается сумма займа (как правило, цифрами и буквами), период предоставления ссуды, применяемая процентная ставка. Действие сроков кредита наступает на следующий день с момента заключения договора.

Возращение займа, выплата процентной ставки и неустойки в случае нарушения соглашения производится:

а) наличными денежными средствам, через банковские кассы или с помощью приемного банкомата;

б) при помощи перечисления части или всех денег с банковского вклада;

в) посредством вычетов из з/п, пенсии и др.;

г) переводами через отделения ФГУП «Почта России» и т. д.

Вместе с тем, у банка всегда есть право досрочного взыскания ссуды. После предоставления займа банк ведет работу с получателем, контролируя соблюдение условий возврата кредита.

В процессе действия заключенного договора организация-кредитор:

На сегодняшний день можно отметить, что потребительское кредитование является наиболее востребованной формой кредитования населения. Данный вид кредитование предоставляет средства на потребительские цели. Кредитором в этих экономических отношениях выступает либо торгово-сервисная организация, либо банк. Заемщиком является физическое лицо.

Потребительские цели – это те цели, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования или кредиты с целью оплаты различных услуг (отдых, обучение и т.д). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

Потребительский кредит может получить любое физическое лицо, удовлетворяющее банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут изменятся, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Современные условия развития потребительского кредитования направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Организация банками процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления кредита – это процедура, согласно которой кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности и возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов физическим лицам предусматривает выдачу займов населению.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На сегодняшний день в специализированной литературе отсутствует единый подход относительно формирования этапов предоставления кредитов физическим лицам. Тем не менее, все банки используют примерно схожий подход к вопросу выдачи займов населению.

Исследование кредитоспособности заемщика проводится до оформления кредитного договора, поскольку полученные сведения помогают установить факторы риска для несвоевременного погашения ссуды, либо отсутствия ее возврата. Оценка степени вероятности возврата займа клиентом в установленный срок – основная задача менеджеров на начальном этапе сотрудничества. В процессе определения кредитоспособности клиента производится анализ получаемых и расходуемых им финансовых средств. Доходы клиента обычно можно разделить на три категории, такие как:

К списку документов, предоставляемых в банк для получения ссуды, относятся:

В случае имущественного обеспечения займа клиент банка должен предоставить следующий пакет документов:

а) при использовании недвижимости в качестве залога:

В случае передачи в залог покупаемой недвижимости все требуемые документы следует предоставить в двухмесячный срок с момента выдачи займа.

б) при залоге транспортных средств:

в) в случае предоставления в залог ценных бумаг:

Заемщик получает от банка расписку, в которой указано наименование кредитного учреждения, дата приема ценных бумаг на рассмотрение.

Время, за которое банк решит вопрос о предоставлении или отказе в предоставлении кредита, зависит от нескольких факторов, в частности от размера ссуды. Тем не менее, согласно законодательству, период рассмотрения и вынесения вердикта с момента подачи требуемого пакета документов, не должен превышать 15 календарных дней по займам на срочные нужды, 1 месяца – по займам на покупку недвижимости.

Кредитный инспектор в обязательном порядке регистрирует заявление, поданное клиентом.

С перечня документов (паспорта, удостоверения личности), подлежащих возврату заемщику, делается ксерокопия. С обратной стороны листа-заявления четко прописывается список принятых документов, ксерокопий. На следующем этапе кредитным инспектором проводится проверка информации, содержащейся в документах и указанной в анкете, принимается решение о платежеспособности клиента и устанавливается максимальный размер ссуды.

Как только все перечисленные действия завершены, кредитным инспектором выписывается письменное заключение, согласно которому признается целесообразным или нецелесообразным предоставление займа заявителю. В случае положительного решения начинается процедура согласования с заемщиком условий выдачи ссуды. Заключение кредитного инспектора с датой ознакомления руководителем подразделения, а также письменные заключения других банковских служб присоединяются к поданному клиентом пакету документов.

При положительном решении соответствующая заявка подается кредитным инспектором в кредитный комитет банка, который производит ее рассмотрение. После завершения процедуры производится выписка из протокола о принятом решении, после чего все необходимые документы направляются обратно кредитному инспектору, информирующему заемщика о вердикте комитета.

При отказе клиент уведомляется о решении посредством заказного письма.

При одобрении заявки кредитный инспектор лично займется согласованием с заемщиком даты и времени оформления бумаг на предоставление займа.

Безусловно, в будущем процесс потребительского кредитования в России станет в большей степени ориентированным на интересы клиента, что ускорит доступ к ссудам и облегчит процедуру их оформления. Вместе с тем, уровень банковского контроля над заимствованиями также будет совершенствоваться.

Развитые страны уже давно обогнали развивающиеся государства по количеству выданных займов на потребительские нужды и приобретение недвижимости. У них это наиболее популярный продукт в области финансовых услуг. Самим банкам потребительские кредиты позволяют провести диверсификацию клиентской базы, привлечь депозиты и найти дополнительные ресурсы для доходов, которые дополняют и компенсируют риски по кредитам и депозитам в предпринимательской сфере. Некоторые банки в развитых странах ставят в приоритет потребительское и ипотечное кредитование для исключения или ослабления периодов снижения количества выданных займов в предпринимательской сфере.

Отдельно следует отметить проблему информированности населения. Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках, но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о возможности получения банковских услуг в частности.

Современное состояние рынка потребительского кредитования

Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним из ключевых направлений развития банковского сектора и российской экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов наряду со снижением риском непогашения задолженности.

До 2013 года ежегодный темп роста потребительского кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2014 года началось замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим периодом 2015 года на 5,7 %.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.).

В 2010 году объем кредитования, предоставленного физическим лицам, снизился как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Темп прироста по сравнению с предыдущим годом равен соответственно 89,62 % и 84,13 %. В 2011 году объем предоставляемого кредитования в рублях повысился, а в иностранной валюте продолжил снижаться. При этом темп роста был равен соответственно 117,52 % и 89,05 %. Постепенное исправление ситуации на трудовом рынке страны, увеличение доходов населения и уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам стали стимулом для их роста в рублях и иностранной валюте (в период с 2012 по 2013 года). В 2012 году замечено повышение темпа роста и в рублях, и в иностранной валюте, которое составило соответственно 140,32 % и 89,99 %. Для 2013 года было характерно увеличение объема потребительского кредитования в рублях, но сокращение количества займов в иностранной валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и находится на уровне соответственно 143,34 % и 102,15 %. В 2014 году произошло увеличение выдаваемых займов в рублях наряду с уменьшением их числа в иностранной валюте. Темп роста уменьшился по сравнению с 2013 годом, в рублях он равен теперь 129,72 %, а в иностранной валюте — 95,02 %. В 2015 году объем кредитования, предоставляемого физическим лицам, снизился. Темп роста относительно предыдущего года в рублях составил 113,47 %; в иностранной валюте — 87,47 %.

Наблюдается колебания кредитных ставок на фоне скачков ключевой ставки ЦБ РФ. С 31 октября 2014 г. она составила 9,5 %; с 11 декабря 2014 г. — 10,5 %; с 16 декабря 2014 г. — 17 %; со 2 февраля 2015 г. — 15 %; с 16 марта 2015 г. — 14 %; с 5 мая 2015 г. — 12,5 %; с 16 июня 2015 г. — 11,5 %; с 29 апреля 2016 г.– 11,0 %, с 03 августа 2015 г. – 11 %; с 14 июня 2016 г. – 10,50 %; с 19 сентября 2016 г. – 10 %; с 29 апреля 2016 г.– 11,0 %; с 27 марта 2016 г. – 9,75 %; со 2 мая 2017 г . – 9,25 %.

Коммерческие банки также изменяли свои процентные ставки в зависимости от ставки Банка России.

В результате в 2014 году ставки по кредитам достигли рекордных значений в 25–35 % годовых. За снижением ключевой ставки с февраля 2015 г. коммерческие банки оперативно не снизили ставки по потребительскому кредитованию. За период весна-лето ссуды стали доступнее в среднем на 5– 5,9 %. В конце 2015 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения наличными в рублях приблизились к уровню начала года. Процентные ставки на сегодня находятся в диапазоне от 11,8% до 37,9% годовых в зависимости от вида кредитного продукта и наличия поручителей, а так же от финансовой организации.

На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010–2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз.

В структуре жилищного кредитования за период 2011–2015 гг. преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. — 12,47; на 1.01.2016 г. — 13,36 %; на 1.04.2016–12,47 %), их объемы ежегодно возрастают.

В общем, задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Кредитование физических лиц снижалось главным образом за счет сокращения необеспеченного потребительского кредитования. Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей. По-прежнему доминирует задолженность по кредитам в рублях — 3,9 трлн. рублей (их удельный вес в общем объеме ИЖК — 96,7 %). За 2015 год было предоставлено около 700 тыс. ипотечных кредитов (за 2014 год — 1 млн. 13 тыс.).

Таким образом, приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора потребительского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

По итогам 2015 г. многие банки, лидирующие на рынке кредитования физических лиц, уменьшили свое присутствие на нем, а особенно те организации, которые ранее специализировались на потребительском кредитовании.

Современный этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной банковской операцией остается кредитование и его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития потребительского кредитования в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования; увеличение портфеля микрозаймов; подорожание потребительского кредита.

Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка

ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом (официальное изменение формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Организационная структура Сбербанка России

ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс финансовых услуг:

Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с внутренними регламентами.

Основным нормативным документом по кредитованию резидентов Российской Федерации — юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским банком Сбербанка РФ и его филиалами».

Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России

Потребительский кредит без обеспечения является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы – 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице 1.

Потребительское кредитование без обеспечения

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.

Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.

Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредит не предоставляется если:

Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.

Информация по кредитованию представлена в таблице 3.

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

Дополнительными документом при данном виде кредитования является справка о прохождении военной службы.

Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 4.

Потребительский кредит на рефинансирование

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей).

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 6.

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из по хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка — первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» — предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых.

Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Направления развития рынка потребительского кредитования

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование- это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2019 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

Рекомендации по развитию направлений потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе — феврале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2015 по 2018 г.

В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2018 г. в целом составили 99,2% от уровня 2014 г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 7.

Предполагаемые кредиты клиента

В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в Сбербанке.

Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования).

Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.

Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей.

Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей.

Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей.

Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.

Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.

Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2016 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промо акции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а пост продажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.