Реферат на тему кредит сущность и виды

Формы кредита

Форма ссуды отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Независимо от того, как меняются отношения между кредитором и заемщиком по поводу ссудной стоимости, форма ссуды в целом выражает ее содержание как экономической категории.

Ростовщическая ссуда. Недостаточно развитая форма кредита — ростовщическая ссуда. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и, прежде всего, ссудного капитала. Ростовщичество возникло во время краха первобытной системы, когда стала проявляться имущественная дифференциация общества. Разделение первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и потребность в деньгах других создали основу для ростовщических займов. С их помощью денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносившую доход в виде процентов по займам, то есть в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой — заемщиком.

Для него было характерно использовать деньги, полученные в качестве ссуды, не как капитал, а как средство платежа и покупки. Характерной чертой ростовщического кредита как в рабовладельческом обществе, так и в условиях феодализма была высокая процентная ставка и широкий диапазон ее уровня.

Положение ростовщического кредита было подорвано в результате развития кредитной системы и особенно появления банков, которые предоставляли их по относительно низким процентным ставкам. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитым внутренним рынком и товарно-денежными отношениями (Индия, Пакистан, Индонезия, некоторые страны Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщическое кредитование запрещено законом; он существует незаконно или тайно.

В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Коммерческий заем. Исторически коммерческий кредит появился раньше всех вышеперечисленных форм, поскольку возник непосредственно в процессе производства и продажи товаров; Объект кредитной операции — товарный капитал.

Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Это связано с передачей денег или других вещей в собственность другой стороне. Основанием для возникновения коммерческого кредита является разная продолжительность производства и реализации товаров разных производителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже выставили на продажу готовую продукцию, а другие — их потенциальные покупатели — еще не реализовали свой товар и, следовательно, не могут оплатить чужой товар. В этом случае движение промышленного капитала идет параллельно ссуде. Коммерческий заем способствует продаже товаров и прибыли, вложенной в них. По этой причине процентная ставка по данной форме кредита ниже, чем по банковской.

Для получения коммерческого кредита используется простой вексель — долговое обязательство покупателя перед поставщиком. Коммерческий кредит не исчерпал себя полностью, в настоящее время наблюдается тенденция к увеличению его роли и увеличению доли в объеме предоставленных кредитов.

Банковский кредит. Банковская ссуда — это ссуда, при которой владельцы свободных средств ссужают их заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой — предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике эта форма кредита является основной.

Денежная форма банковского кредита позволяет оформить ссуду представителям любых сфер экономической деятельности, физическим лицам на личные нужды и другие нужды. Банковские кредиты, предоставляемые предприятиям и корпорациям, опосредуют процесс воспроизводства в целом. Он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный.

Краткосрочная ссуда предоставляется на срок до одного года и обслуживает движение оборотных средств компании, способствует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий и укрепляет их финансовое положение.

Назначение среднесрочных и долгосрочных кредитов — удовлетворение инвестиционных потребностей, то есть кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, развитие новых производств, внедрение современных технологий и другие виды деятельности. связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок кредита от 3 до 5 лет.

Банковская ссуда населению предоставляется наличными деньгами на различные цели — покупка дорогих товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственных построек и т. д.

Особым видом банковской ссуды является ссуда, предоставляемая одним банком другому, или межбанковская ссуда.

Государственный заем. Государственный кредит — это форма кредита, при которой государство является кредитором или должником. Исторически раньше начал развиваться государственный кредит, в котором государство выступало должником.

Причина, заставляющая государство занимать средства на рынке ссудного капитала, — дефицит государственного бюджета. в распоряжении Правительства РФ.

Долговые обязательства Российской Федерации могут быть в форме займов, полученных государством, государственных займов, предоставляемых путем выпуска ценных бумаг от имени государства, и других долговых обязательств, гарантированных последним. Долговые обязательства в соответствии с указанным Законом могут различаться по срокам: до 1 года — краткосрочные, от 1 до 5 лет — среднесрочные, от 5 до 30 лет — долгосрочные. Максимальный срок кредита — 30 лет.

Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В настоящее время они представлены государственными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3,6 и 12 месяцев, государственными долгосрочными облигациями (ГДО) сроком на 30 лет, облигациями федерального займа (ОФЗ), облигациями государственного сберегательного займа ( ОГСЗ), облигации внутреннего государственного займа, казначейские векселя и обязательства, золотые сертификаты Министерства финансов Российской Федерации. Агент правительства по выпуску госдолга — Минфин РФ.

Ипотека. Есть два понятия ипотеки. В узком смысле слова ипотека — это залог недвижимого имущества, а в широком смысле — одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при котором недвижимое имущество остается в собственности последнего, и кредитор в случае неисполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения при продаже этого имущества. Соответственно ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимости.

Роль кредита в экономическом развитии

Кредит и его роль в современной экономике

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает преобразование денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С его помощью накапливается свободный денежный капитал и доходы предприятий, личного сектора и государства, конвертируются в ссудный капитал, который передается в оплату во временное пользование.

Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особым характером его функционирования в экономике. Роль кредита такая же, она не зависит от его форм и видов. На макроуровне (на уровне экономики в целом).

Роль кредита как его цели в экономике всегда положительна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради хотя бы поддержания существующего уровня жизни, состояния производства.

Необходимо различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с точки зрения его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом 3/4 — это всегда объективный процесс, не зависящий от массы видов кредитов и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в некоторых случаях в результате неумелого обращения с кредитом (например, неверного прогнозирования рисков) кредит может не быть возвращен, что негативно сказывается на экономике участников кредитных отношений. Однако это не означает, что кредит в целом играет отрицательную роль в экономике. Микроуровень кредитных отношений, существующий в обществе на протяжении тысячелетий, допускает не только необходимость, но и положительную цель в экономическом и социальном развитии.

Читайте также:  Расчетно кассовое обслуживание юридических лиц курсовая работа на примере сбербанка

Реферат

по «Введению в
профессию»

Тема № 3.17: «Формы
и виды кредита»

Выполнила студентка
группы 13-ЭК-1

К защите
____________________ Работу
проверил(а)

Работа зачтена

___________________________

Введение 1

1 Сущность кредита. Понятие и элементы
кредита

2 Формы и виды кредита

2.1 Классификация форм кредита

2.2 Виды кредита

3. Роль отдельных форм и видов кредита
в развитии экономики РФ

Преобладавшая до недавнего времени
государственная форма собственности
предполагала в основном централизованное
бюджетное финансирование предприятий.
Существовавшая ранее система, при
которой бюджетные средства выделялись
в рамках государственного планирования
развития экономики, не учитывала
необходимости четкого законодательного
регулирования финансово-кредитных
вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных
отношений, появлением предприятий
различных форм собственности (как
частной, так и государственной,
общественной) особое значение приобретает
проблема четкого правового регулирования
финансово-кредитных отношении субъектов
предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности
все чаще возникает потребность привлечения
заемных средств для осуществления своей
деятельности и извлечения прибыли.
Наиболее распространенной формой
привлечения средств является получение
банковской ссуды по кредитному договору.

Именно это является подтверждением
актуальности в наше время темы
кредитования, чему и была посвящена
данная работа. Кроме того, в настоящий
момент сформирована нормативно-правовая
база, которая постоянно совершенствуется
за счет принятия новых законопроектов.
Все это направлено на регулирование
отношений возникающих в деятельности
субъектов.

Целью данной работы является создание
более полного представления о формах
и видах кредита. Для достижения данной
цели необходимо выполню ряд задач:
во-первых, определить сущность кредита;
во-вторых, рассмотреть основные формы
и виды кредита; в-третьих, проанализировать
роль и развитие форм и видов кредита в
РФ в наступившем веке.

Показатели кредитоспособности

Банки развитых стран с рыночной экономикой используют сложную систему из большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиентов. Эта система варьируется в зависимости от типа заемщика (компания, физическое лицо, вид деятельности), а также может основываться на бухгалтерском балансе и показателях оборота отчетности клиента. Например, ряд американских экономистов описывают систему оценки кредитоспособности на основе балансовых показателей.

Американские коммерческие банки используют четыре группы основных показателей:

Таким образом, все эти показатели связаны между собой и образуют единую систему. В дополнение к основным показателям, дополнительные показатели могут быть использованы для оценки кредитоспособности компании. Например, безопасность собственного капитала, прибыльность.

Достаточность капитала измеряется как отношение заемных средств к собственному капиталу.

Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческими банками состоит из трех блоков:

При оценке предприятия Банк интересуют следующие вопросы:

Кредитные функции

Место и роль кредита в экономической системе предприятия определяются, прежде всего, функциями, которые он выполняет.

Функция перераспределения

В рыночной экономике рынок кредитного капитала функционирует как инструмент, который временно высвобождает свободные финансовые ресурсы из одних сфер экономической деятельности и направляет их в другие сферы экономической деятельности, получая тем самым более высокую прибыль. Кредит действует как стихийный макрорегулятор экономики, обеспечивающий удовлетворение потребностей развивающихся объектов использования капитала в дополнительных финансовых ресурсах.

Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в рыночной структуре, что наиболее ярко проявилось в России на этапе перехода к рыночной экономике, где переход капитала из производства в оборот стал угрожающим, в том числе и с помощью кредитных организаций. Поэтому одной из важнейших задач государственного регулирования кредитования является рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с точки зрения национальных интересов, а не только с учетом текущих выгод отдельных хозяйствующих субъектов.

Экономия расходов на дистрибуцию

Практическая реализация этой функции напрямую вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются финансовые ресурсы, временно высвобождаемые в процессе обращения промышленного и коммерческого капитала.

Временный разрыв между притоком и оттоком средств субъектов хозяйствования может определять не только профицит, но и нехватку финансовых ресурсов. По этой причине кредиты на компенсацию временной нехватки собственных оборотных средств стали настолько распространенными, что используются практически всеми категориями заемщиков и вызывают значительное ускорение оборачиваемости капитала, тем самым экономя общие расходы на оборотные средства.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного экономического развития и основной целью любого хозяйствующего субъекта. Реальным подспорьем в решении этой проблемы являются заемные средства, которые позволяют значительно расширить объемы производства (или других хозяйственных операций) и тем самым получить дополнительные массы прибыли. Даже учитывая необходимость использования части его для расчетов с кредитором, привлечение заемных средств более оправдано, чем исключительная ориентация на собственные средства.

Однако следует отметить, что на этапе экономического спада (а тем более в условиях перехода к рыночной экономике) высокая стоимость этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер экономической деятельности. Тем не менее, рассмотренная функция дала определенный положительный эффект даже во внутриполитических условиях, что позволяет значительно ускорить процесс предоставления финансовых ресурсов для тех направлений деятельности, которые отсутствовали или были крайне слаборазвиты в период плановой экономики.

Услуга торгового оборота

При реализации этой функции кредит активно влияет на ускорение не только товарооборота, но и денежного обращения и, в частности, вытесняет из него денежные средства. Внедряя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карты и т.д., она обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении данной проблемы играет торговый кредит как необходимый элемент современных торговых отношений.

Ускорение научно-технического прогресса

Научно-технический прогресс является решающим фактором экономического развития каждого государства и хозяйствующего субъекта. Роль кредита в его ускорении можно наиболее наглядно объяснить процессом финансирования деятельности научно-технических организаций, специфика которых всегда была выше, чем в других отраслях, промежутком времени между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. По этой причине нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением тех, которые финансируются из бюджета) немыслимо без использования кредитных средств. Не менее важной является необходимость кредитования инновационных процессов в форме прямого внедрения научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе за счет целевых среднесрочных и долгосрочных банковских кредитов.

Таким образом, кредит — это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком в отношении заемной стоимости.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

Основные принципы кредитования — погашение, срочность и оплата.

Анализ кредитования в России

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и разнообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств на расширенное воспроизводство, ускоряя перестройку экономики в условиях научно-технической революции, повышение его конкурентоспособности и усиление динамизма всех экономических процессов.

Читайте также:  Требования антиплагиат ВУЗ: сколько процентов уникальности нужно в 2020 году

Активным участником рынка межбанковского кредитования является Банк России (ЦБ РФ) как кредитор последней инстанции для банков. Ссуды Центрального банка Российской Федерации являются одной из форм рефинансирования банков в процессе денежно-кредитного регулирования.

Соглашения о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку были заключены после внимательного рассмотрения его заявки.

Из-за общей экономической нестабильности и тяжелого финансового положения предприятий большинства секторов экономики централизованные кредиты, как правило, не погашались в срок.

С 1995 года ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукционов, предоставления залоговой ссуды и т. д.

В отличие от обычных централизованных кредитов, кредитные ресурсы, приобретенные на аукционе, не направляются в определенные секторы экономики или регионы, а для обеспечения ликвидности банковской системы, поскольку они предназначены для стабильных банков.

Обзор рынка потребительского кредитования в России показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, в последние годы он динамично развивается, что обусловлено увеличением спроса на покупку товаров и услуг. Для российского рынка потребительского кредитования характерна тенденция к сохранению значительного потенциала, что дает все основания прогнозировать активное развитие всех направлений кредитования на ближайшую и среднесрочную перспективу. Однако рост рынка потребительского кредитования неразрывно связан с увеличением банковских рисков, которые представлены в первую очередь кредитным риском и риском ликвидности. Проблемные кредиты в России составляют от 5 до 6%. Значительные банковские риски определяют сохранение высоких ставок по потребительским кредитам. В свою очередь, высокие ставки делают ссуды все менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть потребителей уже имеет ссуду, а то и больше. Таким образом, обзор рынка потребительского кредитования дает все основания говорить о том, что в ближайшее время российский рынок кредитования будет характеризоваться устойчивой тенденцией к снижению ставок потребительского кредитования. Основными факторами, которые будут стимулировать снижение ставок, станут рост конкуренции и дальнейшее развитие партнерских программ.

Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение потребностей населения России. Наиболее востребованы кредиты наличными. Так называемые беззалоговые ссуды, то есть ссуды без залога, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Причем, если речь идет о кредитах, решение о выдаче которых банки принимают в течение дня. И сейчас популярность таких кредитов стремительно растет. Однако получить ссуду не выходя из кассы будет намного дороже, чем та же сумма со стандартным сроком ожидания, потому что при выдаче ссуды принцип остается неизменным: чем больше документов предоставляет заемщик, тем самым подтверждая свою надежность, тем лучше условия по кредиту он получит. Так, по оценке экспертов компании Кредитмарт, средняя ставка по потребительским беззалоговым кредитам в декабре 2011 года составила 27,84% в рублях. Высокий уровень процентных ставок в банках объясняется тем, что риски получить заемщика, который не может или откажется вернуть полученные деньги, достаточно велики, а высокие процентные ставки компенсируют возможные дефолты. Однако, по мнению экспертов, стоимость кредитов компенсируется простой и быстрой схемой их оформления.

На рынок потребительского кредитования во многом влияет социально-экономическое положение населения Российской Федерации, поскольку именно физические лица пользуются спросом на потребительские кредиты. Потребительские кредиты стали неотъемлемой частью банковского дела, что положительно сказывается на качестве услуг. Потребительские кредиты для торговых организаций не менее выгодны, чем для банков. В погоне за увеличением спроса на потребительские кредиты банки разрабатывают различные программы. Для реализации этих акций банки используют различные методы, чтобы восполнить упущенную прибыль. Самый распространенный способ — включить интерес в живую ценность продукта. Указывая двойную цену — за наличные и в кредит, с разницей в 5-8% банк полностью получает тот же процент, без которого якобы выдается кредит. Банки используют аналогичные методы для увеличения своих доходов, а магазины увеличивают продажи. Аналитики отмечают, что следующий этап — нецелевое кредитование с использованием пластиковых карт. Сейчас формы такого кредитования существуют в России и уже начинают пользоваться популярностью.

К середине 2012 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% для кредитов до 1 года и до 20,3% для кредитов более 1 года. Этот шаг больше всего ударил по карману заемщиков, особенно клиентов банков, заключивших кредитные договоры с плавающей процентной ставкой.

По данным ЦБ РФ, на конец 2012 года общий объем кредитов, выданных в России населению, составил 3,3 трлн рублей, или 111,8 млрд долларов. Объем выданных кредитов за год снизился на 13,4%, или на 510 млрд руб.

Что касается баланса сил на рынке потребительского кредитования, следует отметить, что за год иностранные банки потеряли 0,7% от общего объема выданных кредитов своим конкурентам, сократив свою долю до 15,9% на конец 2011 года. Частный сектор Российские банки еще больше сократили свою долю. Их доля на конец 2011 года составила 32,7%. Но по итогам 2011 года доля госбанков выросла до 51,4%.

Эксперты полагают, что в ближайшее время, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, розничный банкинг в нашей стране трансформируется в три основных направления: кредитные карты, автокредитование и ипотечное кредитование. Для развития этих программ банки должны в первую очередь принять меры по увеличению спроса, главная из которых — снижение процентных ставок. Страхование финансовых рисков от возможных потерь также будет способствовать развитию. По мнению экспертов, создание кредитных бюро по всей России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведет к дальнейшему росту рынка.

Основные выводы: В настоящее время потребительское кредитование в России активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и на экономике России в целом.

Крупные московские банки открывают филиалы в крупных городах России. Это свидетельствует о том, что сегмент розничных банковских услуг не развивается локально, а охватывает всю страну.

Рынок образовательного кредитования наименее развит. Его основная идея — разорвать порочный круг: отсутствие необходимого образования — низкие заработки — отсутствие средств на обучение — отсутствие необходимого образования. Особенностями образовательного кредита являются низкая процентная ставка (максимально приближенная к ставке рефинансирования) и длительный срок погашения кредита (до 10 лет).

Исходя из зарубежного опыта в этой сфере, можно сказать, что для развития данного вида кредитования необходимы:

Номинальные темпы роста депозитов физических лиц в российских банках в 2013 году были всего на 1 процентный пункт меньше результата 2012 года (19% против 20%). С учетом валютной переоценки снижение ставок было более значительным. По расчетам экспертов РИА Рейтинг, ослабление рубля привело к увеличению темпов роста депозитов физических лиц на 2 процентных пункта, то есть темпы роста депозитов, очищенных от валютной переоценки, в 2013 году составили 17,1%. против более 20% в 2012 году. Таким образом, наблюдается явный спад депозитной активности.

Принципы кредита

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической базе, которая включает в себя принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке кредитного капитала. Эти принципы возникли спонтанно на первом этапе развития кредитования и впоследствии нашли прямое выражение в национальных и международных законах о кредитовании:

Читайте также:  Магистерская диссертация⚠️: структура, объем, пример, требования по ГОСТ 2022

Погашение займов

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата финансовых средств, полученных кредитором после того, как заемщик завершил использование средств. Он находит свое практическое выражение в погашении предоставленного кредита путем перечисления соответствующей денежной суммы на счет кредитной организации (или другого кредитора), предоставившей кредит, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов Банка в качестве необходимого условия для продолжения его уставной деятельности.

В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратный кредит». Эта форма кредитования была достаточно распространена, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении кредитов государственными кредитными организациями, погашение которых изначально не планировалось в связи с финансовым кризисом заемщика.

В силу своей экономической природы безвозвратные кредиты являлись скорее дополнительной формой бюджетной дотации со стороны государственного банка, что традиционно усложняло кредитное планирование и приводило к постоянным искажениям в расходовании бюджетных средств. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратных кредитов так же неприемлемо, как, например, понятие «частное предприятие с плановыми убытками».

Срочность кредита

Он отражает необходимость погашения займа не в приемлемое для заемщика время, а в четко определенное время, указанное в кредитном соглашении или в документе, заменяющем его. Нарушение данного условия является достаточным основанием для применения кредитором экономических санкций в отношении заемщика в виде увеличения начисленных процентов и, в случае дальнейшей задержки (в нашей стране — более трех месяцев), подачи финансовых претензий в суд.

Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкологические кредиты, срок которых изначально не определен в кредитном договоре. Эти займы, которые выдавались в XIX — начале XX века, называются «онкологическими займами». Век был довольно распространен. (например, в сельскохозяйственном комплексе США), практически не используются в современных условиях, главным образом из-за трудностей, которые они вызывают в процессе кредитного планирования. Кроме того, в кредитном договоре, без указания фиксированного срока погашения, четко определено время, доступное заемщику с момента, когда банк уведомляет заемщика о том, что ранее полученные средства возвращены, что в определенной степени обеспечивает соблюдение данного принципа.

Оплата кредита. Проценты по кредиту

Этот принцип выражает необходимость не только в прямом возвращении заемщику кредитных средств, полученных банком, но и в оплате права пользования этими средствами. Экономическая сущность платежа по кредиту отражается в фактическом распределении между заемщиком и кредитором дополнительного дохода, полученного в результате его использования.

Практическое выражение этого принципа находит в определении размера банковского процента, который выполняет три основные функции:

Процентная ставка (или процентная ставка) по кредитам, которая определяется как соотношение между суммой годового дохода от кредитного капитала и суммой выданного кредита, служит в качестве цены на кредитные средства.

Выплата кредита выражает роль кредита как одного из товаров, предлагаемых на специализированном рынке, и побуждает заемщика использовать его как можно более продуктивно.

Цена кредита принципиально отличается от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого является социально необходимая стоимость труда для их производства.

Цена кредита отражает общую взаимосвязь между спросом и предложением на рынке кредитного капитала и зависит от ряда факторов, включая чисто циклические факторы:

Залог займа

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты интересов кредитора в отношении активов в случае, если заемщик может нарушить свои обязательства, и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредиты, обеспеченные залогом или финансовыми гарантиями. Этот принцип особенно важен в период экономической нестабильности.

Объективный характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, что выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. На практике это выражается в соответствующем разделе кредитного договора, в котором определено конкретное назначение кредита, а также в процессе осуществления банком контроля за соблюдением заемщиком данного условия. Нарушение этого обязательства может послужить основанием для досрочного снятия займа или введения пени за (увеличение) процентов по займу.

Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его практическая реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от централизованной политики правительства по поддержке отдельных секторов или сфер деятельности (например, малого бизнеса и т.д.).

Необходимость кредита

Кредит — это форма движения кредитного капитала, предоставление денег или товаров в виде долга, обычно с выплатой процентов; категория экономической стоимости, неотъемлемая часть товарно-денежных отношений. Появление кредита напрямую связано со сферой обмена, в которой владельцы товаров сталкиваются друг с другом как владельцы, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность создания и развития кредитов связана с кругом капитала и оборотом капитала. Движение капитала и оборотных средств высвобождает ресурсы. Трудовые ресурсы используются в производственном процессе в течение длительного периода времени, их стоимость частично переносится на стоимость готовой продукции. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме означает, что высвобождающиеся ресурсы депонируются на счета компаний. В то же время на другом полюсе необходимо заменить изношенное рабочее оборудование и достаточно высокие разовые расходы.

Аналогичные процессы происходят и в движении оборотных средств. Кроме того, здесь более разнообразны колебания циркуляции и оборота. Таким образом, в связи с сезонностью производства, неравномерностью поставок и другими факторами существует расхождение между временем производства и распределением. Некоторые субъекты имеют временный избыток средств, в то время как другие испытывают их нехватку. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, т.е. кредит решает относительное противоречие между временным зачетом средств и необходимостью их использования в экономике.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, среди элементов которой являются принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке кредитного капитала. Эти принципы возникли спонтанно на первом этапе развития кредитования и впоследствии нашли прямое выражение в национальном и международном кредитном законодательстве.

Кредит — это форма движения кредитного капитала, т.е. денежного капитала, предоставленного в кредит. Кредит конвертирует денежный капитал в ссудный и выражает отношения между кредитором и заемщиком. Он используется для накопления свободного денежного капитала и доходов компаний, частного сектора и государства, который становится долговым капиталом, который за плату передается во временное пользование.

Физически капитал как средство производства не может быть переведен из одного сектора в другой. Этот процесс обычно принимает форму движения денежного капитала. Поэтому в условиях рыночной экономики кредит в первую очередь необходим как эластичный механизм переноса капитала из одного сектора в другой и балансирования рентабельности. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перемещения капитала из одного сектора производства в другой и фиксацией производительного капитала в определенной природной форме. Это также позволяет преодолевать пределы индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для обеспечения непрерывности кругового оборота средств управляющих предприятий, обслуживания процесса продажи промышленных товаров, что особенно важно в условиях формирования рыночных отношений.

Оцените статью
VIPdisser.ru